資産2000万円。
この数字を聞いて、どう感じますか？
「そんなに貯められるわけない」
「自分には関係ない話だ」
「老後のために死ぬ気で貯めないといけない数字」
この数字は、2019年に金融庁が突然発表したとあるレポートで、急に注目されるようになりました。老後に2000万円が必要だという、あの話です。
でも今回は全く逆の話をします。
2000万円は、不安の象徴ではなく、自由への入口となる節目の数字なのです。
2000万円の運用資産があると、何が起きるのでしょうか。
実は、お金を使っても、資産が減りにくくなるのです。
今日はその仕組みを、具体的な数字を用いて説明します。
第1章：複利と運用益の基本を整理する
まず前提を整理します。
インデックスファンド、中でもS&P500 は、過去30年の年率リターンが約10.2%から10.4%, 過去50年の年率リターンが約11.9% となっています。
これは過去のデータであり、将来を保証するものではないですが、あくまで長期の参考値として使います。
これにここ最近のピーク期における日本のインフレ率が 2.7% から 3.2% であったことを考慮して、
実質リターンを7% だと仮定します。
2000万円を運用すると、1年間の運用益はいくらか。
2000万円 × 7% ＝ 140万円
年間140万円。月に換算すると約12万円弱となります。
これが「お金を使っても減りにくい」現象の正体です。
年間リターンが140万円なので、
年間100万円しか使わなかった年は、40万円分資産が増えます。
年間150万円使った年は、10万円分資産が減ります。
この額を、他の資産額の人が使ったらどうなるでしょうか？
たとえば、資産が100万円しかない人が10万円減らしたら、資産は10%減ります。
一方、2000万円ある人が150万円使って10万円減っても、資産は0.5%しか減りません。
この非対称性が、2000万円という数字が持つ意味なのです。
第2章：繊細さんにとって何が変わるか
一般論の話だけで終わらせたくないので、繊細さんの日常に当てはめます。
繊細さんは、お金を使うときに罪悪感を感じやすい傾向にあります。
「これ、本当に必要だったかな」
「また無駄遣いしてしまった」
「もっと節約しなきゃ」
こういった罪悪感は、残高が少ないときほど強くなります。
残高が少ないと、1回の支出が「割合として大きく見えてしまう」からです。
でも運用資産が2000万円あって、月12万円の運用益が出ている状態では、感覚が変わります。
コーヒー1杯600円は、月12万円の運用益の0.5%です。
外食1回3000円は、運用益の2.5%です。
こういうふうに見るとどうでしょうか。感覚が変わってくるのではないでしょうか。
「使っても、また入ってくる」という確かな自信と安心感が、きっと生まれてくるはずです。
また、これは精神論の話だけではなくて、数字と歴史がしっかりと裏付けている事実です。
繊細さんのお金の罪悪感は、残高不安から来ていることが多いです。
2000万円はその不安の構造を変え始めるスタート地点となります。
第3章：2000万円までの現実的なルート
「でも2000万円なんて...」と思った人のために、具体的なルートを示します。
ケース1：月5万円を20年積み立てた場合
月5万円、年率7%で18年積み立てると、約2100万円になります。
20年と聞くと長いですが、30歳から始めれば48歳で、25歳から始めれば43歳で到達します。
ケース2：月10万円を25年積み立てた場合
月10万円、年率7%で11年積み立てると、約1950万円。
ほぼ2000万円です。
月10万円しっかり積立を継続できれば、11年でゼロから2000万円近くに到達することができるのです。
ケース3：すでに資産がある人
今500万円持っている人が、月10万円積み立てると、年率7%で約7年半で2000万円に到達します。
47歳から始めても、55歳で到達できますし、新卒22歳でこの状態から始められれば、20代のうちに資産2000万円に到達することができるのです。
重要な前提：
なお、これらはあくまで年率7%という仮定の計算です。実際のリターンは上下します。
ですが方向性として、2000万円は「普通の積立で到達できる十分現実的な数字」であることは伝わると思います。
第4章：2000万円に近づいたとき、何を変えていいか
2000万円が近づいてきたとき、少しずつ行動を変えていいことがあります。
変えていいこと1：節約の強度を下げる
2000万円に向けて節約を切り詰めて頑張ってきた人は、到達後に少し緩めていい段階です。
毎月の積立額を少し下げて、生活の質に回し、今を豊かにすることができます。
また、節約の強度を少し下げることができるため、精神的にも余裕が現れるはずです。
変えていいこと2：使うことへの罪悪感を手放す
運用益の範囲内で使っているなら、それは資産の取り崩しではないです。
「運用益を楽しむ」という感覚に切り替えましょう。
先ほど、コーヒーや外食の話で計算例を出しましたが、あんな感じで日常の消費が運用益の何%なのかを計算することで、罪悪感をグッと減らすことができるようになるはずです。
変えていいこと3：働き方を見直す
2000万円の運用益が月12万円あれば、少し働き方を変えても生活が成り立つ可能性が十分出てきます。
副業収入があればさらに余裕が生まれます。
Side FIREやバリスタFIREへの入口として、2000万円は一つのマイルストーンになります。
変えてはいけないこと：積立の完全停止
2000万円に到達したからといって、積立を完全にやめる必要はないです。
少額でも続けることで、資産は緩やかに増え続けます。
ここでやめてしまうのはあまりにもったいないです。
少額ずつでも積立を継続しましょう。
まとめ
2000万円は老後不安の数字ではなくて、自由への入り口です。
年率7%で運用すると、年間約140万円の運用益が出ます。
この状態では、年間140万円以内の支出なら元本が減りません。
繊細さんが感じるお金の罪悪感は、残高不安から来ていることが多いです。
2000万円はその不安のタネを根拠のある安心に変えてくれる数字です。
到達するルートは現実的に存在します。月に少しでも積立を長期で続けることです。
2000万円は夢の数字ではなくて、積立投資の延長線上にある、具体的なゴールです。
